理財三步走 做到心中有賬

    春節(jié)長假高高興興地過去了，該吃的吃了、該玩的玩了、該花的錢不該花的錢可能都花了，現(xiàn)在又回到了上班掙錢、投資理財?shù)恼＼壍郎?。?dāng)前經(jīng)濟形勢較為嚴(yán)峻，這點大家都知道，因此“早打算、早規(guī)劃、早行動”成為今春理財?shù)闹仡^戲，畢竟“一年之計在于春”嘛。 
    節(jié)后理財被公認(rèn)為是“第一堂課”，畢竟過節(jié)期間花了幾萬幾千幾百幾角幾分，沒人記得特別清，這就需要市民們耐心地整理一下，仔細(xì)盤點盤點，同時為自己的財務(wù)做一番規(guī)劃，一方面避免節(jié)后現(xiàn)金流斷裂，另一方面也可讓“錢生錢”的腳步不會因為節(jié)日的結(jié)束而終止。

    第一步：仔細(xì)盤點 留有余地

    節(jié)后理財要做的第一件事也是最重要的一件事就是對過節(jié)期間的支出、收入進行認(rèn)真盤點。理財專家表示，今年過年較早，許多人在年前年中都十分“匆忙”，沒有進行計劃性地安排甚至消費，至于支出、收入更是一本糊涂賬。因而，節(jié)后要耐心地總結(jié)一下：花了多少錢、進了多少款、還有多少剩余。

    對于那些“花錢控制力較弱”的消費者，做總結(jié)盤點尤其重要。因為這些人經(jīng)常控制不住自己的消費欲望，導(dǎo)致假期里過度消費。到了節(jié)后，如果不對資金進行盤點、不對財務(wù)進行合理規(guī)劃，很有可能面臨短期財務(wù)危機，甚至出現(xiàn)一段時間內(nèi)“揭不開鍋”的現(xiàn)象。

    理財專家提醒，節(jié)后市民應(yīng)當(dāng)將自己在節(jié)日期間的開銷、剩余資金、各類還款、未來一段時間內(nèi)的各類開銷進行小結(jié)，明確財務(wù)現(xiàn)狀。更重要的是，當(dāng)前經(jīng)濟形勢較為復(fù)雜，不確定因素較多，各行各業(yè)面臨的情況也不太一樣，市民應(yīng)當(dāng)對未來的收入預(yù)期打出一定的保留量，不要將弓拉得太滿，以順利度過大量消費后的資金“真空期”。

    仔細(xì)盤點后，如果發(fā)現(xiàn)資金缺口較大或者出現(xiàn)資金周轉(zhuǎn)不靈的前兆，市民應(yīng)當(dāng)通過一些理財小技巧度過這段時期。例如，今后一段時期內(nèi)盡量使用信用卡，以延遲現(xiàn)金需求。在周轉(zhuǎn)不靈又需要一定資金的情況下，可典當(dāng)房產(chǎn)、汽車、貴重首飾等，獲得流動現(xiàn)金，解燃眉之急。

    第二步：對賬還錢 早做打算

    盤點完成之后，市民就十分清楚自己財務(wù)現(xiàn)狀了，而在信用卡深入人心的當(dāng)下，還信用卡的“欠賬”將成為許多市民節(jié)后的首個重大支出，因此，市民應(yīng)早做打算，避免因忙碌而遺忘，造成罰息等經(jīng)濟損失，還影響信用。

    出于方便、理財?shù)榷喾N因素，信用卡透支消費已成為春節(jié)這類長假的主流消費方式之一。統(tǒng)計顯示，在大城市，長假期間消費至少有30%以上是刷卡買單的，而這之中又有近一半是通過信用卡實現(xiàn)的。欠錢是要還的，不然就會被銀行罰很重的利息。然而，數(shù)據(jù)顯示，長假過后經(jīng)常是信用卡逾期還款的高發(fā)期，最多的原因是節(jié)后事太多、太忙忘記還款，還有一部分是消費過度，無力支付。

    理財專家提醒消費者，應(yīng)在節(jié)后通過銀行網(wǎng)站等方式及時查詢自己的消費情況，做到心中有“賬”。特別是在境外、異地刷卡消費的持卡人回津后，應(yīng)核對自己賬單的明細(xì)項目，確認(rèn)所有的消費都是自己的，沒有可疑的消費記錄。

    由于還款日都是固定日期，持卡人應(yīng)當(dāng)在此前把透支的錢及時還上，否則將被處以萬分之五的罰息。如果現(xiàn)金流出現(xiàn)問題，可以暫時只還最低還款額，這樣雖然會被銀行收利息，但不會影響信用，一旦現(xiàn)金足夠了，趕緊全部還清。

    除了在錢的方面要提前打算外，持卡人還應(yīng)當(dāng)在時間上也早做打算：節(jié)后往往是還款高峰，柜臺前經(jīng)常排長隊。銀行人士提醒，還款方式有多種多樣，不一定要去柜面。持卡人可以綁定信用卡與借記卡，實現(xiàn)自動還款；也可通過網(wǎng)上銀行劃轉(zhuǎn)資金還款；還可通過銀聯(lián)ATM機還款。目前本市還有“柜面通”業(yè)務(wù)，也能幫助持卡人輕松還款。此外，許多銀行在假期里都推出了有獎刷卡活動。因此，在長假期間刷卡很多的持卡人，要多留心發(fā)卡行或相關(guān)合作伙伴的優(yōu)惠或者送禮活動，不要錯過禮品或贈品。

    第三步：制定計劃 投資增值

    扣除要還的錢之外，如果還有節(jié)余，市民就要著手進行新的投資理財計劃了。事實上，經(jīng)過了前兩年，許多投資者都認(rèn)識了投資市場的魅力和風(fēng)險。加上近一段時間，國際金融環(huán)境較為動蕩，世界經(jīng)濟存在著許多不確定的因素，國內(nèi)股市、理財市場等各方面都有較大的變動。市民更是需要結(jié)合個人和家庭的各項收支情況，重新對手頭的資金進行一番梳理以及對未來進行一番合理的規(guī)劃，挑選合適的理財產(chǎn)品，達到收益最大化。

    理財專家表示，投資者在新的一年應(yīng)清楚自己的投資目標(biāo)。風(fēng)險承受能力偏弱的個人或者家庭，可以考慮進行較為穩(wěn)妥的投資，如儲蓄、國債、基金定投、購買保本型理財產(chǎn)品以及投資安全度較高的債券型基金等等。

    在當(dāng)前投資環(huán)境較為復(fù)雜的情況下，在新年投資中需注意四點。首先，理財先要預(yù)留生活費。投資有風(fēng)險，一旦投資失利，不能影響基本生活。因此，投資資金以不影響日常生活為上限，最好還要留出應(yīng)急費用。其次，投資要有主見，不人云亦云。尤其對剛接觸投資理財?shù)男卤?，很容易聽信別人而自己對投資對象缺乏足夠的了解，這樣，遇到市場波動，就會驚惶失措，心中沒底，甚至在低位割肉套現(xiàn)，造成投資損失。第三，投資時，要設(shè)定好“盈利點”和“止損點”，特別是要學(xué)會見好就收。很多初投資的市民，尤其操作股票、基金業(yè)務(wù)，不知道什么時候該買什么時候該賣，設(shè)定一個心理預(yù)期收益，這個問題就能較好解決。最后，適當(dāng)做點長期投資，很多投資者習(xí)慣快進快出，其實這并不適合所有人，特別是基民，買基金就是要做好長期投資準(zhǔn)備。