中高收入家庭該如何圓夢換房與教育金
訊石光通訊網(wǎng)
2009/5/11 6:38:15
案例 客戶概況:
王先生,28歲,國企工作,每月工資2000元,年底獎金40000元,公積金600元,預(yù)計2010年可以達到月工資2500元,年底獎金60000元,公積金800元。妻子,25歲,私企工作,每月工資10000元,年底獎金20000元,已經(jīng)懷有5個月身孕?,F(xiàn)在每月支出2000元。
現(xiàn)有一套郊區(qū)兩居室住房,金融資產(chǎn)股票20000元,實物黃金20000元,存款60000元,雙方家庭沒有負擔,兩人也沒有保險。
理財目標:
?。?)三年內(nèi)再購買一套市里高品質(zhì)兩居室,可以公積金貸款。
?。?)給孩子預(yù)存教育經(jīng)費,兩年后準備再要一個小孩。
理財師:深發(fā)展理財經(jīng)理 丁艷
理財建議:
王先生在國有企業(yè)工作穩(wěn)定,薪資屬于中等水平,各項福利制度相對齊全。王先生的妻子在私企工作,收入相對較高,但工作壓力應(yīng)該較大。
若王先生在三年內(nèi)想要購買一套市區(qū)高品質(zhì)兩居室,房屋面積約90平方米左右,按照每平方米1萬元的參考價格,總共需要90萬元。首付二成,需要18萬元,余下的72萬元,按照3.87%的貸款利率,分20年還清,月供約4300元。屆時可以將目前的現(xiàn)住房做抵押貸款,用于支付首付。
此外,王先生夫婦對于子女的教育金規(guī)劃也要給予重視,結(jié)合教育金的特點,建議王先生夫婦一定要提早規(guī)劃。子女教育金支付期與退休金準備期高度重疊,如果不提早規(guī)劃子女教育金,可能會因為供子女上大學(xué)而犧牲了退休后的生活質(zhì)量。
王先生的妻子現(xiàn)在已經(jīng)懷有5個月身孕,并且兩年后還準備再要一個小孩。所以建議每月可以支出800元,定期定額購買平衡型基金,將儲蓄轉(zhuǎn)化為投資。按照4%的投資回報率,18年后可獲得約25萬元的資金,來支付兩個孩子高等教育的費用。
像王先生這樣的家庭,夫妻雙方背負著房貸和教育金投資的雙重壓力,購買定期壽險不僅不會增加更多的資金壓力,而且又使家人獲得高度保障,因為定期壽險具有保費低、保障程度高的特點,因此建議以20年的定期壽險為佳。
王先生目前的資產(chǎn)中包含了風險較高,預(yù)期收益較高的權(quán)益類資產(chǎn);具有保值增值功能的黃金;具有高流動性的現(xiàn)金資產(chǎn)。建議可以適當配置一些債券類資產(chǎn),其具有風險較低,收益相對穩(wěn)定的特點,適合長期持有。