養(yǎng)老工具日益增多 如何選擇適合自己的養(yǎng)老工具
訊石光通訊網(wǎng)
2009/4/20 13:30:33
富足怡然的退休生活不僅需要盡早規(guī)劃,還需要選擇適合自己的養(yǎng)老工具。隨著投資理財(cái)方式越來越多元化,可供養(yǎng)老的工具也日益增多??傮w上來看,可用來養(yǎng)老的工具大致可分為6類:社保、企業(yè)年金、商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)、金融投資、以房養(yǎng)老、藝術(shù)品投資。
每一種養(yǎng)老工具都有其鮮明的特色,同時(shí)也不可避免地存在著缺陷,每個(gè)人需要根據(jù)自己的實(shí)際情況選擇一種或幾種適合自己的養(yǎng)老工具。
社保養(yǎng)老
社保養(yǎng)老是現(xiàn)代養(yǎng)老保險(xiǎn)體系的第一支柱。通常的做法是,人們工作的時(shí)候,每月由企業(yè)和個(gè)人繳納一定比例的社保養(yǎng)老金,等到退休后,就可以領(lǐng)取一定的退休金。目前,絕大部分企業(yè)都建立了基本養(yǎng)老保險(xiǎn)制度。
由于社保低保障、廣覆蓋的特點(diǎn),通常依靠社保金養(yǎng)老只能糊口,而不能享受到高品質(zhì)的老年生活。據(jù)測(cè)算,基本養(yǎng)老保險(xiǎn)的平均替代率約為40%,也就是說,退休后能領(lǐng)到的養(yǎng)老金約占退休前工資的40%,所以,即使參加了基本養(yǎng)老保險(xiǎn),最好還是要通過其他方式自行積累一部分養(yǎng)老金,以彌補(bǔ)退休后基本養(yǎng)老金的不足。
企業(yè)年金
企業(yè)年金是我國(guó)養(yǎng)老保險(xiǎn)的重要組成部分,是現(xiàn)代養(yǎng)老保險(xiǎn)體系第二支柱,指的是企業(yè)及其職工在依法參加基本養(yǎng)老保險(xiǎn)的基礎(chǔ)上自愿建立的補(bǔ)充養(yǎng)老保險(xiǎn)。我國(guó)于2004年5月1日才開始試行。雖然發(fā)展較快,但由于企業(yè)自身認(rèn)知程度不夠、國(guó)家對(duì)個(gè)人繳費(fèi)部分稅收政策的不明確等原因,真正實(shí)行企業(yè)年金的企業(yè)數(shù)量還是很少。
最重要的是,企業(yè)年金實(shí)行最終的選擇權(quán)和主動(dòng)權(quán)都在企業(yè)手里,員工個(gè)人是無法掌控的。如果你很想?yún)⑴c到企業(yè)的年金計(jì)劃中去,那么前提條件就是你所在企業(yè)已經(jīng)開始運(yùn)轉(zhuǎn)了這樣一個(gè)機(jī)制,你的公司愿意為你繳納和規(guī)劃企業(yè)年金。因此,這一項(xiàng)養(yǎng)老保障的選擇難以掌控。
商業(yè)保險(xiǎn)
目前,有養(yǎng)老功能的商業(yè)保險(xiǎn)有很多,大致可分為四種:傳統(tǒng)型養(yǎng)老保險(xiǎn)、分紅型養(yǎng)老保險(xiǎn)、萬能型保險(xiǎn)、投連險(xiǎn)。
傳統(tǒng)型養(yǎng)老險(xiǎn)的預(yù)定利率是確定的,因此日后在什么時(shí)間領(lǐng)多少錢是投保時(shí)就可以確知的,但從收益上看是不高的。這一類型適合于理財(cái)風(fēng)格保守,不愿承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的人群;分紅型養(yǎng)老險(xiǎn)一般有保底的預(yù)定利率,但往往低于傳統(tǒng)險(xiǎn),不過分紅險(xiǎn)在預(yù)定利率之外還有不確定的分紅利益;萬能險(xiǎn)大多有保證收益,一般在1.75%~2.5%,但是這個(gè)回報(bào)率只是針對(duì)扣除初始費(fèi)用后的投資賬戶;投連險(xiǎn)被稱為基金中的基金,收益隨資本市場(chǎng)變動(dòng)而動(dòng),收益可能較高,但波動(dòng)性也比較大,運(yùn)作過程中可能出現(xiàn)虧損,收益和風(fēng)險(xiǎn)由投保人100%享受或承擔(dān)。
總的來說,由于退休養(yǎng)老的特殊性,在選擇商業(yè)保險(xiǎn)時(shí)應(yīng)堅(jiān)持以穩(wěn)健為主、降低風(fēng)險(xiǎn)、實(shí)現(xiàn)保值增值為主要目的。
金融投資
金融投資是目前大多數(shù)人比較熟悉的養(yǎng)老方式。可供選擇的工具很多,一部分屬于有固定收益的品種,如銀行各類存款、人民幣理財(cái)產(chǎn)品、外幣理財(cái)產(chǎn)品、國(guó)債等,這類產(chǎn)品的優(yōu)勢(shì)是至少可以保本,但平均收益不會(huì)太高。
另外一部分屬于風(fēng)險(xiǎn)與收益成正比的品種,如股票、基金、期貨、權(quán)證等。對(duì)于以養(yǎng)老為目的的投資來說,一些穩(wěn)健型的投資品種應(yīng)該是首選,如基金。而基金也隨風(fēng)險(xiǎn)收益的不同分為貨幣型、偏債型、平衡型、偏股型、ETF、LOF等,每個(gè)人應(yīng)根據(jù)實(shí)際情況進(jìn)行搭配。由于養(yǎng)老金的儲(chǔ)備是一個(gè)長(zhǎng)期的過程,專家建議投資者最好采用定期定投的方式來實(shí)現(xiàn),因?yàn)榭梢跃鶖偝杀?,從而降低風(fēng)險(xiǎn),符合養(yǎng)老金穩(wěn)健的特點(diǎn)。
最近有一些基金公司推出了生命周期基金,這類基金中股票投資比例會(huì)隨著年齡的增長(zhǎng)而不斷下調(diào),對(duì)于傾向于依靠基金養(yǎng)老的人群來說,也是一個(gè)不錯(cuò)的選擇。
以房養(yǎng)老
在經(jīng)濟(jì)條件良好的青壯年時(shí)期,購置一套或幾套住宅、商鋪或?qū)懽謽牵鹊侥昀贤诵莸臅r(shí)候,既可以出售房屋獲取房?jī)r(jià)增長(zhǎng)的利潤(rùn)來養(yǎng)老,也可以利用租金回報(bào)來補(bǔ)充自己的養(yǎng)老組合,這種以房養(yǎng)老的方式正在成為很多富裕人群的選擇。
同時(shí),一些只有一套房的老年人也有相應(yīng)的方式,如住房反向抵押貸款。該方式通過將老人名下的房產(chǎn)抵押來獲取金融機(jī)構(gòu)的貸款用于養(yǎng)老,而金融機(jī)構(gòu)通過出售住房收回貸款。
以房養(yǎng)老需要豐厚的資金支持,同時(shí),較其他投資方式來看,房產(chǎn)的變現(xiàn)能力也稍弱。在目前房?jī)r(jià)存在下跌趨勢(shì)的情況下,選擇以房養(yǎng)老的方式更需注意入場(chǎng)時(shí)機(jī),防止高位接盤,影響?zhàn)B老金的儲(chǔ)備。
藝術(shù)品投資
隨著收藏?zé)岬牟粩嗌郎?,藝術(shù)品投資也開始進(jìn)入大眾的視線,逐漸成為一些人養(yǎng)老的選擇。資金豐厚的人選擇字畫、古玩、紅木家具等投資,普通民眾則青睞郵票、紀(jì)念幣、紙幣甚至茶葉這些資金占用量不大,升值空間卻很大的小項(xiàng)目。
但一般來說,藝術(shù)品投資是有行業(yè)和知識(shí)擋板的,因此,在進(jìn)入某一行業(yè)前必須有一定的知識(shí)和經(jīng)驗(yàn)儲(chǔ)備,否則就很容易賠了夫人又折兵。專家建議,藝術(shù)品投資要“黃豆子選熟的撿”,因人而異。