上班族應(yīng)好何投資理財(cái)

        上班族，工薪階層，每月領(lǐng)著固定的薪水，要買(mǎi)房，成家，育兒，養(yǎng)老，怎么辦，應(yīng)該如何投資理財(cái)?事實(shí)上，不論是上班族，工薪階層，自由職業(yè)者，大小老板，都應(yīng)當(dāng)學(xué)會(huì)理財(cái)！

         理財(cái)?shù)年P(guān)鍵是合理計(jì)劃分配、使用資金，使有限的資金發(fā)揮最大的效用。

        具體要做好以下幾方面：
        1、學(xué)會(huì)節(jié)流。工資是有限的，不必要花的錢(qián)要節(jié)約，只要節(jié)約，一年還是可以省下一筆可觀的收入，這是理財(cái)?shù)牡谝徊健?br />         2、做好開(kāi)源。有了余錢(qián)，就要合理運(yùn)用，使之保值增值，使其產(chǎn)生較大的收益。
        3、善于計(jì)劃。理財(cái)?shù)哪康?，不在于要賺很多很多的錢(qián)，而是在于使將來(lái)的生活有保障或生活的更好（所以說(shuō)理財(cái)不只是有錢(qián)人的事，工薪階層同樣需要理財(cái)），善于計(jì)劃自己的未來(lái)需求對(duì)于理財(cái)很重要。
        4、合理安排資金結(jié)構(gòu)，在現(xiàn)實(shí)消費(fèi)和未來(lái)的收益之間尋求平衡點(diǎn)，這部分工作可以委托專業(yè)人士給自己設(shè)計(jì)，以作參考。
        5、根據(jù)自己的需求和風(fēng)險(xiǎn)承受能力考慮收益率。高收益的理財(cái)方案不一定是好方案，適合自己的方案才是好方案，因?yàn)槭找媛试礁?，其風(fēng)險(xiǎn)就越大。適合自己的方案是既能達(dá)到預(yù)期目的，風(fēng)險(xiǎn)最小的方案，不要盲目選擇收益率最高的方案。記?。耗憷碡?cái)?shù)哪康牟皇菫榱速嶅X(qián)，以賺錢(qián)為目的的活動(dòng)那叫投資！

        觀念一：樹(shù)立堅(jiān)強(qiáng)信念投資理財(cái)不是有錢(qián)人的專利

        在我們的日常生活中，總有許多工薪階層或中低收入者持有“有錢(qián)才有資格談投資理財(cái)”的觀念。普遍認(rèn)為，每月固定的工資收入應(yīng)付日常生活開(kāi)銷就差不多了，哪來(lái)的余財(cái)可理呢？“理財(cái)投資是有錢(qián)人的專利，與自己的生活無(wú)關(guān)”仍是一般大眾的想法。

        事實(shí)上，越是沒(méi)錢(qián)的人越需要理財(cái)。舉個(gè)例子，假如你身上有10萬(wàn)元，但因理財(cái)錯(cuò)誤，造成財(cái)產(chǎn)損失，很可能立即出現(xiàn)危及到你的生活保障的許多問(wèn)題，而擁有百萬(wàn)、千萬(wàn)、上億元“身價(jià)”的有錢(qián)人，即使理財(cái)失誤，損失其一半財(cái)產(chǎn)亦不致影響其原有的生活。因此說(shuō)，必須先樹(shù)立一個(gè)觀念，不論貧富，理財(cái)都是伴隨人生的大事，在這場(chǎng)“人生經(jīng)營(yíng)”過(guò)程中，愈窮的人就愈輸不起，對(duì)理財(cái)更應(yīng)要嚴(yán)肅而謹(jǐn)慎地去看待。

        理財(cái)投資是有錢(qián)人的專利，大眾生活信息來(lái)源的報(bào)章、電視、網(wǎng)絡(luò)等媒體的理財(cái)方略是服務(wù)少數(shù)人理財(cái)?shù)?ldquo;特權(quán)區(qū)”。如果真有這種想法，那你就大錯(cuò)而特錯(cuò)了。當(dāng)然了，在蕓蕓眾生中，所謂真正的有錢(qián)人畢竟占少數(shù)，中產(chǎn)階層工薪族、中下階層百姓仍占極大多數(shù)。由此可見(jiàn)，投資理財(cái)是與生活休戚與共的事，沒(méi)有錢(qián)的窮人或初入社會(huì)又身無(wú)一定固定財(cái)產(chǎn)的中產(chǎn)等層次上的“新貧族”都不應(yīng)逃避。即使捉襟見(jiàn)肘、微不足道亦有可能“聚沙成塔”，運(yùn)用得當(dāng)更可能是“翻身”的契機(jī)呢！

        其實(shí)，在我們身邊，一般人光叫窮，時(shí)而抱怨物價(jià)太高，工資收入趕不上物價(jià)的漲幅，時(shí)而又自怨自艾，恨不能生為富貴之家，或有些憤世嫉俗者更輕蔑投資理財(cái)?shù)男袨?，認(rèn)為是追逐銅臭的“俗事”，或把投資理財(cái)與那些所謂的“有錢(qián)人”劃上等號(hào)，再以價(jià)值觀貶抑之……，殊不知，這些人都陷入了矛盾的邏輯思維 ——一方面深切體會(huì)金錢(qián)對(duì)生活影響之巨大，另一方面卻又不屑于追求財(cái)富的聚集。

        因此說(shuō)，我們這些蕓蕓眾生必須要改變的觀念是，既知每日生活與金錢(qián)脫不了關(guān)系，就應(yīng)正視其實(shí)際的價(jià)值，當(dāng)然，過(guò)分看重金錢(qián)亦會(huì)扭曲個(gè)人的價(jià)值觀，成為金錢(qián)奴隸，所以才要誠(chéng)實(shí)面對(duì)自己，究竟自己對(duì)金錢(qián)持何種看法？是否所得與生活不成比例？金錢(qián)問(wèn)題是否已成為自己“生活中不可避免之痛”了？

財(cái)富能帶來(lái)生活安定、快樂(lè)與滿足，也是許多人追求成就感的途徑之一，更有許多人認(rèn)為那是身份的象征。不過(guò)，適度地創(chuàng)造財(cái)富，不要被金錢(qián)所役、所累是每個(gè)人都應(yīng)有的中庸之道。要認(rèn)識(shí)到， “貧窮并不可恥，有錢(qián)亦非罪惡”，不要忽視理財(cái)對(duì)改善生活、管理生活的功能。誰(shuí)也說(shuō)不清，究竟要多少資金才符合投資條件、才需要理財(cái)呢？

        很多人都說(shuō)理財(cái)、也不過(guò)說(shuō)說(shuō)而已，究竟如何理財(cái)，何時(shí)理財(cái)，其實(shí)縱觀2000年以來(lái)的變化來(lái)看，物價(jià)上漲飛快，甚至還沒(méi)有觸及到，又是一個(gè)新的高點(diǎn)了，據(jù)我一個(gè)從事從事金融工作經(jīng)驗(yàn)的朋友和市場(chǎng)調(diào)查的情況綜合來(lái)看，理財(cái)應(yīng)“從第一筆收入、第一份薪金”開(kāi)始，即使第一筆的收入或薪水中扣除個(gè)人固定開(kāi)支及 家庭開(kāi)支外所剩無(wú)幾，也不要低估微薄小錢(qián)的聚斂能力，1000萬(wàn)元有1000萬(wàn)元的投資方法，1000元也有1000元的理財(cái)方式。絕大多數(shù)的工薪階層都從儲(chǔ)蓄開(kāi)始累積資金。一般薪水僅夠糊口的“新貧族”，不論收入多少，都應(yīng)先將每月薪水撥出10%存入銀行，而且保持“不動(dòng)用”、“只進(jìn)不出”的情況，如此才能為聚斂財(cái)富打下一個(gè)初級(jí)的基礎(chǔ)。假如你每月薪水中有500元的資金，在銀行開(kāi)立一個(gè)零存整取的賬戶，劈開(kāi)利息不說(shuō)或不管利息多少，20年后僅本金一項(xiàng)就達(dá)到12萬(wàn)了，如果再加上利息，數(shù)目更不小了，所以“滴水成河，聚沙成塔”的力量不容忽視。

        當(dāng)然，如果嫌銀行定存利息過(guò)低，而節(jié)衣縮食之后的“成果”又稍稍可觀，也可以開(kāi)辟其它不錯(cuò)的投資途徑，或入戶國(guó)債、基金，或涉足股市，或與他人合伙入股等，這些都是小額投資的方式之一。但須注意參與者的信用問(wèn)題，剛開(kāi)始不要被高利所感，風(fēng)險(xiǎn)性要妥為評(píng)估。絕不要有“一夜暴富”的念頭，理財(cái)投資務(wù)求扎實(shí)漸進(jìn)。

        總之，不要忽視小錢(qián)的力量，就像零碎的時(shí)間一樣，懂得充分運(yùn)用，時(shí)間一長(zhǎng)，其效果就自然驚人。最關(guān)鍵的起點(diǎn)問(wèn)題是要有一個(gè)清醒而又正確的認(rèn)識(shí)，樹(shù)立一個(gè)堅(jiān)強(qiáng)的信念和必勝的信心。我們?cè)俅沃腋妫豪碡?cái)先立志——不要認(rèn)為投資理財(cái)是有錢(qián)人的專利——理財(cái)從樹(shù)立自信心和堅(jiān)強(qiáng)的信念開(kāi)始。

        觀念二：理財(cái)重在規(guī)劃別讓“等有了錢(qián)再說(shuō)”誤了你的“錢(qián)程”

        在我們身邊，有許多人一輩子工作勤奮努力，辛辛苦苦地存錢(qián)，卻又不知所為何來(lái)，既不知有效運(yùn)用資金，亦不敢過(guò)于消費(fèi)享受，或有些人圖“以小搏大”，不看自己能力，把理財(cái)目標(biāo)定得很高，在金錢(qián)游戲中打滾，失利后不是頹然收手，放棄從頭開(kāi)始的信心，就是落得后半輩子悔恨抑郁再難振作。

        要圓一個(gè)美滿的人生夢(mèng)，除了要有一個(gè)好的人生目標(biāo)規(guī)劃外，也要懂得如何應(yīng)對(duì)各個(gè)人生不同階段的生活所需，而將財(cái)務(wù)做適當(dāng)計(jì)劃及管理就更顯其必要。因此，既然理財(cái)是一輩子的事，何不及早認(rèn)清人生各階段的責(zé)任及需求，找一個(gè)符合自己生活的理財(cái)規(guī)劃呢？

        許多理財(cái)專家都認(rèn)為，一生理財(cái)規(guī)劃應(yīng)趁早進(jìn)行，以免年輕時(shí)任由“錢(qián)財(cái)放水流”，蹉跎歲月之后老來(lái)嗟嘆空悲切。

        1、求學(xué)成長(zhǎng)期：這一時(shí)期以求學(xué)、完成學(xué)業(yè)為階段目標(biāo)，此時(shí)即應(yīng)多充實(shí)有關(guān)投資理財(cái)方面的知識(shí)，若有零用錢(qián)的“收入”應(yīng)妥為運(yùn)用，此時(shí)也應(yīng)逐漸建立正確的消費(fèi)觀念，切勿“追趕時(shí)尚”，為虛榮物質(zhì)所役。

         2、入社會(huì)青年期：初入社會(huì)的第一份薪水是追求經(jīng)濟(jì)獨(dú)立的基礎(chǔ)，可開(kāi)始實(shí)務(wù)理財(cái)操作，因此時(shí)年輕，較有事業(yè)沖勁，是儲(chǔ)備資金的好時(shí)機(jī)。從開(kāi)源節(jié)流、資金有效運(yùn)用上雙管齊下，切勿冒進(jìn)急躁。

        3、成家立業(yè)期：結(jié)婚十年當(dāng)中是人生轉(zhuǎn)型調(diào)適期，此時(shí)的理財(cái)目標(biāo)因條件及需求不同而各異，若是雙薪無(wú)小孩的“新婚族”，較有投資能力，可試著從事高獲利性及低風(fēng)險(xiǎn)的組合投資，或購(gòu)屋或買(mǎi)車，或自行創(chuàng)業(yè)爭(zhēng)取貸款，而一般有小孩的家庭就得兼顧子女養(yǎng)育支出，理財(cái)也宜采取穩(wěn)健及尋求高獲利性的投資策略。

        4、子女成長(zhǎng)中年期：此階段的理財(cái)重點(diǎn)在于子女的教育儲(chǔ)備金，因家庭成員增加，生活開(kāi)銷亦漸增，若有扶養(yǎng)父母的責(zé)任，則醫(yī)療費(fèi)、保險(xiǎn)費(fèi)的負(fù)擔(dān)亦須衡量，不過(guò)現(xiàn)階段工作經(jīng)驗(yàn)豐富，收入相對(duì)增加，理財(cái)投資宜采取組合方式。

        5、空巢中老年期：這個(gè)階段因子女多半已多各自離巢成家，教育費(fèi)、生活費(fèi)已然減少，此時(shí)的理財(cái)目標(biāo)是包括醫(yī)療、保險(xiǎn)項(xiàng)目的退休基金。因面臨退休階段，資金亦已累積一定數(shù)目，投資可朝安全性高的保守路線逐漸靠攏，有固定收益的投資尚可考慮為退休后的第二事業(yè)做準(zhǔn)備。

        6、退休老年期：此時(shí)應(yīng)是財(cái)務(wù)最為寬裕的時(shí)期，但休閑、保健費(fèi)的負(fù)擔(dān)仍大，享受退休生活的同時(shí)，若有“收入第二春”，則理財(cái)更應(yīng)采取“守勢(shì)”，以 “保本”為目的，不從事高風(fēng)險(xiǎn)的投資，以免影響健康及生活。退休期有不可規(guī)避的“善后”特性，因此財(cái)產(chǎn)轉(zhuǎn)移的計(jì)劃應(yīng)及早擬定，評(píng)估究竟采取贈(zèng)與還是遺產(chǎn)繼承方式符合需要。

          上述六個(gè)人生階段的理財(cái)目標(biāo)并非人人可實(shí)踐，但人生理財(cái)計(jì)劃也決不能流于“紙上作業(yè)”，畢竟有目標(biāo)才有動(dòng)力。若是毫無(wú)計(jì)劃，只是憑一時(shí)之間的決定主宰理財(cái)生涯，則可能有“大起大落”的極端結(jié)果。財(cái)富是靠“積少成多”、“錢(qián)滾錢(qián)”地逐漸累積，平穩(wěn)妥當(dāng)?shù)纳睦碡?cái)規(guī)劃應(yīng)及早擬定，才有助于逐步實(shí)現(xiàn)“聚財(cái)”的目標(biāo)，為人生奠下安定、有保障、高品質(zhì)的基礎(chǔ)。

         觀念三：拒絕各種誘惑不良理財(cái)習(xí)慣可能會(huì)使你兩手空空

         每個(gè)月領(lǐng)薪日是上班族最期盼的日子，可能要購(gòu)置家庭用品，或是購(gòu)買(mǎi)早就看中的一套服飾，或是與朋友約好去上一份“人情”……，各種生活花費(fèi)都在等著每個(gè)月的薪水進(jìn)賬。

         在我們身邊不時(shí)地看到這樣的人，他們固定而常見(jiàn)的收入不多，花起錢(qián)來(lái)每個(gè)都有“大腕”氣勢(shì)，身穿名牌服飾，皮夾里現(xiàn)金不能少，信用卡也有厚厚一疊，隨便一張刷個(gè)兩下子，獲得的虛榮滿足勝于消費(fèi)時(shí)的快樂(lè)。

        月頭領(lǐng)薪水時(shí)，錢(qián)就像過(guò)節(jié)似的大肆花，月尾時(shí)再苦嘰嘰地一邊縮衣節(jié)食，一邊再盼望下個(gè)月的領(lǐng)薪日快點(diǎn)到，這是許多上班族的寫(xiě)照，尤其是初入社會(huì)經(jīng)濟(jì)剛獨(dú)立的年輕人，往往最無(wú)法抗拒消費(fèi)商品的誘惑，也有許多人是以金錢(qián)(消費(fèi)能力)來(lái)證明自己的能力，或是補(bǔ)償心理某方面的不足，這就使得自己對(duì)金錢(qián)的支配力不能完全掌握了。

        面對(duì)這個(gè)消費(fèi)的社會(huì)，要拒絕誘惑當(dāng)然不是那么容易，要對(duì)自己辛苦賺來(lái)的每一分錢(qián)具有完全的掌控權(quán)就要先從改變理財(cái)習(xí)慣下手。“先消費(fèi)再儲(chǔ)蓄”是一般人易犯的理財(cái)習(xí)慣錯(cuò)誤，許多人生活常感左入右出、入不敷出，就是因?yàn)槟愕?ldquo;消費(fèi)”是在前頭，沒(méi)有儲(chǔ)蓄的觀念?；蚴钦J(rèn)為“先花了，剩下再說(shuō)”，往往低估自己的消費(fèi)欲及零零星星的日常開(kāi)支。對(duì)中國(guó)許多的老百姓來(lái)說(shuō)，要養(yǎng)成“先儲(chǔ)蓄再消費(fèi)”的習(xí)慣才是正確的理財(cái)法，實(shí)行自我約束，每月在領(lǐng)到薪水時(shí)，先把一筆儲(chǔ)蓄金存入銀行(如零存整取定存)或購(gòu)買(mǎi)一些小額國(guó)債、基金，“先下手為強(qiáng)”，存了錢(qián)再說(shuō)，這樣一方面可控制每月預(yù)算，以防超支，另一方面又能逐漸養(yǎng)成節(jié)儉的習(xí)慣，改變自己的消費(fèi)觀甚至價(jià)值觀，以追求精神的充實(shí)，不再為虛榮浮躁的外表所惑。這種“強(qiáng)迫儲(chǔ)蓄”的方式也是積攢理財(cái)資金的起步，生活要有保障就要完全掌握自己的財(cái)務(wù)狀況，不僅要“瞻前”也要“顧后”，讓“儲(chǔ)蓄”先于“消費(fèi)”吧！切不可先消費(fèi)——盡情享受人生——等有了“剩余”再去儲(chǔ)蓄。

         觀念四：沒(méi)人是天生的高手能力來(lái)自于學(xué)習(xí)和實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)的積累

常聽(tīng)人以“沒(méi)有數(shù)字概念”、“天生不擅理財(cái)”等借口規(guī)避與每個(gè)人生活休戚相關(guān)的理財(cái)問(wèn)題。似乎一般人易于把“理財(cái)”歸為個(gè)人興趣的選擇，或是一種天生具有的能力，甚至與所學(xué)領(lǐng)域有連帶關(guān)系，非商學(xué)領(lǐng)域?qū)W習(xí)經(jīng)驗(yàn)者自認(rèn)與“理財(cái)問(wèn)題”絕緣，而“自暴自棄”“隨性”而為，一旦被迫面臨重大的財(cái)務(wù)問(wèn)題，不是任人宰割就是自嘆沒(méi)有金錢(qián)處理能力。

          事實(shí)上，任何一項(xiàng)能力都非天生俱有，耐心學(xué)習(xí)與實(shí)際經(jīng)驗(yàn)才是重點(diǎn)。理財(cái)能力也是一樣，也許具有數(shù)字觀念或本身學(xué)習(xí)商學(xué)、經(jīng)濟(jì)等學(xué)科者較能觸類旁通，也較有“理財(cái)意識(shí)”，但基于金錢(qián)問(wèn)題乃是人生如影隨形的事，尤其現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)日益發(fā)達(dá)，每個(gè)人都無(wú)法自免于個(gè)人理財(cái)責(zé)任之外。中國(guó)人的傳統(tǒng)觀念認(rèn)為“女人是天生的理財(cái)高手”，從現(xiàn)今一般家庭由太太掌管財(cái)務(wù)的比例較高中似乎得到印證，但從家庭角色分工的角度來(lái)看，管家的人管錢(qián)也是理所當(dāng)然的“份內(nèi)事”，但并不表示女性擅長(zhǎng)理財(cái)，不然為何在理財(cái)專業(yè)人士當(dāng)中，女性的比例又偏低呢？

        現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)帶來(lái)了“理財(cái)時(shí)代”，五花八門(mén)的理財(cái)工具書(shū)多而龐雜，許多關(guān)于理財(cái)?shù)恼n程亦走下專業(yè)領(lǐng)域的舞臺(tái)，深入上班族、家庭主婦、學(xué)生的生活學(xué)習(xí)當(dāng)中。隨著經(jīng)濟(jì)環(huán)境的變化，勤儉儲(chǔ)蓄的傳統(tǒng)單一理財(cái)方式已無(wú)法滿足一般人需求，理財(cái)工具的范疇擴(kuò)展迅速。配合人生規(guī)劃，理財(cái)?shù)墓δ芤巡幌抻诒Ｕ习踩珶o(wú)慮的生活，而是追求更高的物質(zhì)和精神滿足。這時(shí)，你還認(rèn)為理財(cái)是“有錢(qián)人玩金錢(qián)游戲”，與己無(wú)關(guān)的行為，那就證明你已落伍，該急起直追了！

        觀念五：不要奢求一夕致富別把雞蛋全放在一個(gè)籃子里

        有些保守的人，把錢(qián)都放在銀行里生利息，認(rèn)為這種做法最安全且沒(méi)有風(fēng)險(xiǎn)。也有些人買(mǎi)黃金、珠寶寄存在保險(xiǎn)柜里以防不測(cè)。這兩種人都是以絕對(duì)安全、有保障為第一標(biāo)準(zhǔn)，走極端保守的理財(cái)路線，或是說(shuō)完全沒(méi)有理財(cái)觀念；或是也有些人對(duì)某種單一的投資工具有偏好，如房地產(chǎn)或股票，遂將所有資金投入，孤注一擲，急于求成，這種人若能獲利順?biāo)煲簿土T了，但從市面有好有壞波動(dòng)無(wú)常來(lái)說(shuō)，憑靠一種投資工具的風(fēng)險(xiǎn)未免太大。

        有部分的投資人是走投機(jī)路線的，也就是專做熱門(mén)短期投資，今年或這段時(shí)期流行什么，就一窩蜂地把資金投入。這種人有投資觀念，但因“賭性堅(jiān)強(qiáng)”，寧愿冒高風(fēng)險(xiǎn)，也不愿扎實(shí)從事較低風(fēng)險(xiǎn)的投資。這類投機(jī)客往往希望“一夕致富”，若時(shí)機(jī)好也許能大賺其錢(qián)，但時(shí)機(jī)壞時(shí)亦不乏血本無(wú)歸、甚至傾家蕩產(chǎn)的“活生生”例子。

       不管選擇哪種投資方式，上述幾種人都犯了理財(cái)上的大忌：急于求成，“把雞蛋都放在一個(gè)籃子里”，缺乏分散風(fēng)險(xiǎn)觀念。

       隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展、工商業(yè)的發(fā)達(dá)和加入WTO、國(guó)際市場(chǎng)的大開(kāi)，國(guó)人的投資渠道也愈來(lái)愈多，單一的投資工具已經(jīng)不符國(guó)情民情，而且風(fēng)險(xiǎn)太大，于是乎有“投資組合”的觀念應(yīng)運(yùn)而生，目的既為降低風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)也能平穩(wěn)地創(chuàng)造財(cái)富。

       目前的投資工具十分多樣化，最普遍的不外乎有銀行存款、股票、房地產(chǎn)、期貨、債券、黃金、共同基金、外幣存款、海外不動(dòng)產(chǎn)、國(guó)外證券等，不僅種類繁多，名目亦分得很細(xì)，每種投資渠道下還有不同的操作方式，若不具備長(zhǎng)期投資經(jīng)驗(yàn)或非專業(yè)人士，一般人還真弄不清呢。因此我們認(rèn)為，一般大眾無(wú)論如何對(duì)基本的投資工具都要稍有了解，并且認(rèn)清自己的“性格趨向”是傾向保守或具冒險(xiǎn)精神，同時(shí)衡量自己的財(cái)務(wù)狀況，“量力而為”選擇較有興趣或較專精的幾種投資方式，搭配組合“以小博大”。投資組合的分配比例要依據(jù)個(gè)人能力、投資工具的特性及環(huán)境時(shí)局而靈活轉(zhuǎn)換。個(gè)性保守或閑錢(qián)不多者，組合不宜過(guò)于多樣復(fù)雜，短期獲利的投資比例要少；若個(gè)性積極有沖勁且不怕冒險(xiǎn)者，可視能力來(lái)增加高獲利性的投資比例。各種投資工具的特性，則通常依其獲利性、安全性和變現(xiàn)性(流通性)三個(gè)原則而定。例如銀行存款的安全性最高，變現(xiàn)性也強(qiáng)，但獲利性相對(duì)地低了；而股票、期貨則具有高獲利性、變現(xiàn)性也佳但安全性低的特性；而房地產(chǎn)的變現(xiàn)能力低，但安全性高，獲利性(投資報(bào)酬率)則視地段及經(jīng)濟(jì)景氣而有彈性。配合大經(jīng)濟(jì)環(huán)境和時(shí)局變化，一般說(shuō)來(lái)，經(jīng)濟(jì)景氣不良、通貨膨脹明顯時(shí)，投資專家莫不鼓勵(lì)投資人增加變現(xiàn)性較高且安全性也不錯(cuò)的投資比例，也就是投資策略宜修正為保守路線，維持固定而安全的投資獲利，靜觀其變，“忍而后動(dòng)’”。景氣回蘇，投資環(huán)境活絡(luò)時(shí)，則可適時(shí)提高獲利性佳的投資比例，也就是冒一點(diǎn)風(fēng)險(xiǎn)以期獲得高報(bào)酬率的投資。了解投資工具的特性及運(yùn)用手法時(shí)，搭配投資組合才是降低風(fēng)險(xiǎn)的 “保全”作法。目前約有八成的人仍選擇銀行存款的理財(cái)方式，這一方面說(shuō)明大眾仍以保守者為多，另一方面也顯示，不管環(huán)境如何變化，投資組合中最保險(xiǎn)的投資工具仍要占一定比例，我們普遍認(rèn)為，不要把所有資金都投入高風(fēng)險(xiǎn)的投資里去。“投資組合”乃是將資金分散至各種投資項(xiàng)目中，而非在同一種投資“籃子”中作組合，有些人在股票里玩組合，或是把各種共同基金組合搭配，仍然是“把所有雞蛋放在同一個(gè)籃子里”的作法，依舊是不智之舉啊！

         觀念六：管理好你的時(shí)間勝于管理好你的金錢(qián)和財(cái)富

         現(xiàn)代人最常掛在嘴邊的就是“忙得找不出時(shí)間來(lái)了”。每日為工作而庸庸碌碌，常常覺(jué)得時(shí)間不夠用的人，就像常怨嘆錢(qián)不夠用的人一樣，是“時(shí)間的窮人”，似乎都有恨不得把24小時(shí)變成48小時(shí)來(lái)過(guò)的愿望。但上天公平給予每人一樣的時(shí)間資源，誰(shuí)也沒(méi)有多占便宜。在相同的“時(shí)間資本”下，就看各人運(yùn)用的巧妙了，有些人是任時(shí)間宰割，毫無(wú)管理能力，二十四小時(shí)的資源似乎比別人短少了許多，有人卻能“無(wú)中生有”，有效運(yùn)用零碎時(shí)間；而有些懂得“搭現(xiàn)代化便車”的人，干脆利用自動(dòng)化及各種服務(wù)業(yè)代勞，“用錢(qián)買(mǎi)時(shí)間”。“時(shí)間即金錢(qián)”，尤其對(duì)于忙碌的現(xiàn)代人而言更能深切感受，每天時(shí)間分分秒秒的流失雖不像金錢(qián)損失到“切膚”的程度，但是，錢(qián)財(cái)失去尚可復(fù)得，時(shí)間卻是“千金喚不回”的。如果你對(duì)上天公平給予每個(gè)人24小時(shí)的資源無(wú)法有效管理，不僅可能和理財(cái)投資的時(shí)機(jī)性失之交臂，人生甚至還可能終至一事無(wú)成，可見(jiàn)“時(shí)間管理”對(duì)現(xiàn)代理財(cái)人的重要性。想向上帝“偷”時(shí)間既然不可能，那么學(xué)著自己“管理”時(shí)間，把分秒都花在“刀口”上，提高效率，才是根本的途徑。

      “忙”、“沒(méi)有時(shí)間”只是借口而并非真實(shí)，如果聰明才智相仿，而工作時(shí)數(shù)比別人長(zhǎng)，績(jī)效(薪水、所得、職位、成就)卻不比別人好，那就該好好檢討，是不是沒(méi)有充分發(fā)揮時(shí)間效率？在心理上必須建立一個(gè)觀念，力求“聰明”工作，而不是“辛苦”工作。例如別人六個(gè)小時(shí)可做到的事，我努力在四個(gè)小時(shí)之內(nèi)完成。以追求最高的時(shí)間績(jī)效為目標(biāo)，假以時(shí)日，時(shí)間自然在你掌握中！

         時(shí)間管理與理財(cái)?shù)脑硐嗤?，既?ldquo;節(jié)流”還要懂得“開(kāi)源”。要“賺”時(shí)間的第一步，就是全面評(píng)估時(shí)間的使用狀況，找出所謂浪費(fèi)的零碎時(shí)間，第二步就是予以有計(jì)劃地整合運(yùn)用。首先列出一張時(shí)間“收支表”，以小時(shí)為單位，把每天的行事記錄起來(lái)，并且立即找出效率不高的原因，徹底改善。再來(lái)，把每日時(shí)間切割成單位的收支表做有計(jì)劃的安排，切實(shí)去達(dá)成每日績(jī)效目標(biāo)。“時(shí)間是自己找的”，當(dāng)你把“省時(shí)”養(yǎng)成一種習(xí)慣，自然而然就會(huì)使每天的二十四小時(shí)達(dá)到“收支平衡”的最高境界，而且還可以“游刃有余”的處于“閑暇”的時(shí)間，去從事較高精神層次的活動(dòng)呢！

         如果你是開(kāi)車或乘公交車的上班族，平均一天有兩個(gè)小時(shí)花在交通工具上，一年就有一個(gè)月的時(shí)間待在車?yán)铩Ｈ绻堰@一個(gè)月里每天花掉的兩個(gè)小時(shí)集中起來(lái)，連續(xù)不斷地坐一個(gè)月的車，或不眠不休地開(kāi)一個(gè)月的車，就能體會(huì)其時(shí)間數(shù)量的可觀了。

        要占時(shí)間的優(yōu)勢(shì)，就要積極地“憑空變出”時(shí)間來(lái)，以下提供一些有效的方法，讓你輕松成為“時(shí)間的富人”。

        盡量利用零碎時(shí)間：坐車或等待的時(shí)間拿來(lái)閱報(bào)、看書(shū)、聽(tīng)空中資訊。利用電視廣告時(shí)間處理洗碗、洗衣服、拖地等家事。不要忽略一點(diǎn)一滴的時(shí)間，盡量利用零碎時(shí)間處理雜瑣事務(wù)。

         改變工作順序：例如做飯時(shí)，先洗米煮飯、煮湯、再來(lái)洗菜、炒菜，等菜上桌的同時(shí)，飯、湯也好了。稍稍改變一下工作習(xí)慣，能使時(shí)間發(fā)揮最大的效益。此種“時(shí)間共享”的作業(yè)方式可在工作中多方嘗試，而“研究”出最省時(shí)的順序。

         批量處理，一次完成：購(gòu)物前列出清單，一次買(mǎi)齊。拜訪客戶時(shí)，選擇地點(diǎn)鄰近的一并逐戶拜訪。較無(wú)時(shí)效性的事務(wù)亦以地點(diǎn)為標(biāo)準(zhǔn)，集中在同一天完成，以節(jié)省交通時(shí)間。

         工作權(quán)限劃分清楚，不要凡事一肩挑：學(xué)習(xí)“拒絕的藝術(shù)”，不要浪費(fèi)時(shí)間做別人該做的事，同事間互相幫忙偶爾為之，不要因“能者多勞”而做爛好人。辦公室的工作各有分工，家事亦同，家庭成員都該一起分擔(dān)，上班族家庭主婦不要一肩挑。例如，先生的書(shū)房、車子；小孩的房間、玩具要求他們自己清理，家事也要分工負(fù)責(zé)，把省下的時(shí)間用來(lái)自我充實(shí)，做個(gè)“新時(shí)代主婦”。

         善加利用付費(fèi)的代勞服務(wù)；銀行的自動(dòng)轉(zhuǎn)帳服務(wù)可幫你代繳水電費(fèi)、煤氣費(fèi)、電話費(fèi)、信用卡費(fèi)、租稅定存利息轉(zhuǎn)賬等，多加利用，可省舟車勞頓與排隊(duì)等候的時(shí)間。