理財(cái)五定律:錢能生錢

    什么叫理財(cái)？就是對個人、家庭財(cái)富進(jìn)行科學(xué)、有計(jì)劃和系統(tǒng)的管理、安排，簡單說，是關(guān)于賺錢、花錢和省錢的學(xué)問。有句話說“你不理財(cái)，財(cái)不理你”，你知道嗎？每月的工資，零存整取與活期儲蓄，一年下來利息相差2.375倍。

　　聰明理財(cái)五大定律

　　這幾條理財(cái)定律你不妨看看：

　　4321定律：家庭資產(chǎn)合理配置比例是家庭收入的40%用于供房及其他方面投資，30%用于家庭生活開支，20%用于銀行存款以備應(yīng)急之需，10%用于保險(xiǎn)。

　　72定律：不拿回利息利滾利存款，本金增值一倍所需要的時間等于72除以年收益率。比如，如果在銀行存10萬元，年利率是2%，每年利滾利，多少年能變20萬元？答案是36年。

　　80定律：股票占總資產(chǎn)的合理比重等于80減去年齡的得數(shù)添上一個百分號(%)。比如，30歲時股票可占總資產(chǎn)50%，50歲時則占30%為宜。

　　家庭保險(xiǎn)雙十定律：家庭保險(xiǎn)設(shè)定的恰當(dāng)額度應(yīng)為家庭年收入的10倍，保費(fèi)支出的恰當(dāng)比重應(yīng)為家庭年收入的10%。

　　房貸三一定律：每月房貸金額以不超過家庭當(dāng)月總收入三分之一為宜。

　　走出這些理財(cái)誤區(qū)

　　誤區(qū)一，理財(cái)是有錢人的事。錯。工薪家庭更需要理財(cái)，與有錢人相比，他們面臨更大的教育、養(yǎng)老、醫(yī)療、購房等現(xiàn)實(shí)壓力，更需要理財(cái)增長財(cái)富。

　　誤區(qū)二，有了理財(cái)就不用保險(xiǎn)。錯。

　　保險(xiǎn)的主要功能是保障，對于家庭而言，沒有保險(xiǎn)的理財(cái)規(guī)劃是無本之木。

　　誤區(qū)三，投資操作“短、平、快”。錯。

　　不要以為短線頻繁操作一定掙錢多。

　　誤區(qū)四，盲目跟風(fēng)，沖動購買。錯。在最熱門的時候進(jìn)入，往往是最高價的投資，要理性投資，獨(dú)立思考，貨比三家。

　　誤區(qū)五，過度集中投資和過度分散投資。錯。前者無法分散風(fēng)險(xiǎn)，后者使投資追蹤困難，無法提高投資效率。

　　誤區(qū)六，敢輸不敢贏。一漲就賣，越跌越不賣。錯。

　　用于理財(cái)?shù)目赏顿Y品種主要包括兩類，金融類的投資品種主要有：儲蓄、證券、基金、保險(xiǎn)、期貨、黃金、信托。非金融類的投資品種主要有：房地產(chǎn)、實(shí)業(yè)投資、拍賣、典當(dāng)、收藏等。

　　不同階段理財(cái)要點(diǎn)

　　專家將人生分為理財(cái)五階段：

　　單身期2—5年，參加工作至結(jié)婚，收入較低花銷大，這時期的理財(cái)重點(diǎn)不在獲利而在積累經(jīng)驗(yàn)。理財(cái)建議：60%風(fēng)險(xiǎn)大、長期回報(bào)較高的股票、股票型基金或外匯、期貨等金融品種，30%定期儲蓄、債券或債券型基金等較安全的投資工具，10%活期儲蓄以備不時之需；

　　家庭形成期1—5年，結(jié)婚生子，經(jīng)濟(jì)收入增加生活穩(wěn)定，重點(diǎn)合理安排家庭建設(shè)支出。理財(cái)建議：50%股票或成長型基金，35%債券、保險(xiǎn)，15%活期儲蓄，保險(xiǎn)可選繳費(fèi)少的定期險(xiǎn)、意外險(xiǎn)、健康險(xiǎn)；

　　子女教育期20年，孩子教育、生活費(fèi)用猛增。理財(cái)建議：40%股票或成長型基金，但需更多規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，40%存款或國債用于教育費(fèi)用，10%保險(xiǎn)，10%家庭緊急備用金；

　　家庭成熟期15年，子女工作至本人退休，人生、收入高峰期，適合積累，重點(diǎn)可擴(kuò)大投資。理財(cái)建議：50%股票或股票類基金，40%定期儲蓄、債券及保險(xiǎn)，10%家庭緊急備用金。接近退休時用于風(fēng)險(xiǎn)投資的比例應(yīng)減少，保險(xiǎn)偏重養(yǎng)老、健康、重大疾病險(xiǎn)，制訂合適的養(yǎng)老計(jì)劃；

　　退休期投資和消費(fèi)都較保守，理財(cái)原則身體健康第一、財(cái)富第二，主要以穩(wěn)健、安全、保值為目的。理財(cái)建議：10%股票或股票類基金，50%定期儲蓄、債券，40%活期儲蓄，資產(chǎn)較多者可合法避稅將資產(chǎn)轉(zhuǎn)移至下一代。