沒有財怎么理? 80后小夫妻的理財經

       很多人認為理財只是富人玩的游戲，沒有財，怎么理?。渴遣簧偃说男穆?。其實，理財不僅僅指的對現(xiàn)有的收入資產的配置，還包括對過去財產的處置以及未來收益的規(guī)劃。新婚夫妻們則尤其需要這堂課。

     本期出鏡

     80后新婚小夫妻孫先生和妻子月收入合計8000元，現(xiàn)有南三環(huán)兩室一廳一套房，無貸款壓力。在兩年內計劃要小孩。

     理財財產

     儲蓄1萬元(半年定存),股票已跌到5萬元左右。(原投入為10萬元),定投基金一只，每月支出為300元。

     理財困惑

    1、未來兩年是否是買車的最佳時段？

    2、針對未來小孩的誕生，應該在理財方面做哪些準備？

    3、在理財規(guī)劃中，孫先生一家適合高風險、高回報的投資產品還是低風險、低回報的保值產品？

    本期理財師

    王俊壘

    中信銀行總行營業(yè)部財富管理部產品經理。

    理財重在均衡

    在孫先生剛和妻子過完結婚一周年紀念日的時候，小兩口做出了一個重要的決定：在未來一至兩年內生小孩；緊接著，借助于照顧未來孕婦及寶寶的由頭，孫先生冒出一個念頭：買車。

    可是，理想和現(xiàn)實的差距總是那么遠。懷揣著美好愿望的孫先生和太太一計算家里的收入與資產，就感覺被人澆了盆冷水：掙著不多不少的死工資，攥著1萬多元的存折，瞅著不斷縮水的股票，孫先生意識到兩全其美的事泡湯了，是多給小孩留一些教育基金？還是把車先買了解決現(xiàn)在的交通問題？帶著這一連串的疑問，孫先生走進了中信銀行理財經理王俊壘的辦公室。

    這個年齡的年輕人，能想到為了家庭的未來而理財，實在難能可貴！王俊壘認為，孫先生夫婦關鍵是均衡近期生活的享受與對未來的準備。

    買車就意味著要賣出持有的股票與基金。轎車是純粹的消費品，購買轎車能為孫先生夫婦帶來便捷，還會豐富孫先生夫婦的社交活動，在一定程度上對事業(yè)有提升作用。而長期持有股票、基金，未來可能會取得不錯的收益，在經濟上能為寶寶的出生做更充分的準備。

    其實，選擇關鍵就在于哪個為你帶來的利益最大，這個利益包括物質、心理等的加總。王俊壘認為，最后選擇還要由孫先生夫婦自己去均衡。

    三期投資

    一個也不能少

    王俊壘分析，對孩子的資金儲備分為三個階段，一是從現(xiàn)在到小孩3歲之前(上幼兒園之前)，二是3歲到高中畢業(yè)，三是大學階段。

    第一個階段是對未來消費的儲備階段，在孩子上幼兒園之前，每月的花銷基本上能保持在1500元內，承受起來不算困難。因此第一個階段的主要任務就是為將來積蓄力量。

    每月剩余的錢分為兩部分進行管理，一部分作為備用金應對日常生活支出，其特點是靈活性強，對于流動率要求較高，可以選擇活期儲蓄、貨幣基金或流動性好的銀行理財產品。另一部分長期投資為未來支出進行儲備，比如基金定時定額投資。對于孫先生一家來說，這部分投資的目標可以定位為孩子大學階段的各項費用。

    第二個階段迎來了孩子的高消費階段，各種特長班、補習班的費用不菲，平均每月花費2500元實屬正常。這就到了動用上一階段備用金的時候了。此外，如果剩有節(jié)余或收入增加，要開始考慮養(yǎng)老計劃了，可以通過定投基金或是買保險來增加這方面的保障。

    第三個階段是比較輕松的一段時光，兩人將迎來自己事業(yè)的高峰期，而教育基金已通過之前的定投得以實現(xiàn)?，F(xiàn)在的任務集中在未來養(yǎng)老上，夫妻倆應當加強對這方面的投資。

    走出投資風險誤區(qū)

    如今，投資成了街頭巷尾的熱門話題，孫先生也想讓理財師王俊壘推薦一下適合自己的風險組合。

    我可以斷定你是一名穩(wěn)健的投資者，但卻不能向你推薦投資組合。王俊壘認為，像孫先生夫婦這樣的投資者不應急于關注具體投資產品的選擇，應首先對自己的投資前提進行認真的分析。風險于每個人都是不一樣的，對巴菲特來說，股票、外匯算不上高風險，但對于投資知識缺乏的人，銀行公司債券這類普遍被認為低風險的投資項目也同樣會蘊含著陷阱。

    如果平時工作比較緊，或是對此不感興趣，王俊壘建議夫妻倆可以采用分時投入的投資方法。如果短期以大資金進入股市，且專業(yè)知識不足，則風險較大。但若每月以定投的方式進入股市，在長時期內既可以平攤成本，又可以分享經濟增長帶來的收益。