4成中小企業(yè)生死線上掙扎 融資成突圍關(guān)鍵
訊石光通訊網(wǎng)
2009/7/1 8:40:49
在全國4200多萬家中小企業(yè)中,很大一部分企業(yè)缺乏可以抵押的資產(chǎn)
中國社科院中小企業(yè)研究中心資深研究員、博士生導(dǎo)師陳乃醒:“很大一部分企業(yè)處于很艱難的境地,甚至有一部分已經(jīng)倒閉了,而且這個倒閉數(shù)量已經(jīng)遠遠超過正常年份,在我看來在正常年景下,中小企業(yè)由于政策也有倒閉,基本上是在5%左右。如果稍微遇到一點問題,那就是超過10%以上了,但是現(xiàn)在我覺得我們對于中小企業(yè)造成倒閉的現(xiàn)象仍然超過結(jié)構(gòu)了,超過這個數(shù)字了。”
陳乃醒,中國社科院中小企業(yè)研究中心資深研究員,“中小企業(yè)在金融危機復(fù)蘇中的作用”課題組負責(zé)人。陳乃醒說,此次調(diào)研他們從去年年底開始,進行了半年時間,報告的最終結(jié)果還須過一段時間才能正式公布。但是根據(jù)相關(guān)媒體透露,社科院報告顯示,目前中小企業(yè)在金融風(fēng)暴沖擊下40%已經(jīng)倒閉,另外還有40%正在生死邊緣掙扎,要想走出生死一線,中小企業(yè)必須得到巨大的支持。
陳乃醒:“投融不足應(yīng)該也是個原因,也是有些企業(yè),它有市場,有訂單,但是由于資金缺乏,所以不能生產(chǎn)。”
今年六月份,經(jīng)濟半小時欄目曾趕赴廣東、江浙等地進行了實地調(diào)查。在深圳安捷倫電子科技公司,記者也聽到了同樣的聲音。
深圳安捷倫電子科技有限公司總經(jīng)理王永定:“我們在高速成長的時候,也碰到最多就是這種資金鏈問題,資金難問題。”
深圳安捷倫電子科技公司主營監(jiān)視器、攝像頭等安防產(chǎn)品,雖然只是一家中等規(guī)模企業(yè),卻已成長為中國第二大安防出口企業(yè),由于金融風(fēng)暴引發(fā)的危機加劇,歐美等國對家用、商用安防產(chǎn)品需求大幅上升,企業(yè)出口供不應(yīng)求。然而,看著源源不斷的訂單,王永定卻發(fā)起了愁。
王永定:“我們找發(fā)展銀行,工商銀行,他一說就要你什么的這樣抵押,那樣抵押。”
記者:“你們的抵押物是有哪些?”
王永定:“抵押物就是房子這些,因為我們的廠房都是租來的。”
王永定說,他的資金缺口只有1000萬元,然而由于沒有抵押物,盡管有十多年的經(jīng)營歷史,信用記錄良好,王永定還是只能一次次吃“閉門羹”。
王永定:“所有銀行不用這個做依據(jù),稅收也不能做依據(jù),海關(guān)的押稅也不能作為依據(jù),沒有這個,銀行沒有這個項目,沒有這個,所以說銀行也有待開發(fā)一些新品種,比如說我們交了多少稅,前面稅收的記錄,我們出口的記錄都可以作為一種誠信的抵押物的話,OK,我們就有辦法了,問題是,銀行絕對不會要那個。”
在浙江杭州,大豐家私有限公司的董事長王保國碰到了和王永定同樣的難題。2002年,王保國以3萬元起家,只用了三年的時間,就把這個租來的養(yǎng)豬場變成了擁有1000多萬元資產(chǎn)的家具廠。如今,王保國想再上一條生產(chǎn)線,然而,他卻拿不出任何抵押物來。
王保國:“那初步了解一般銀行現(xiàn)在都是一個需要抵押,抵押物來做抵押貸款。”
抵押物不足,銀行不給放貸,很多企業(yè)找到了擔(dān)保公司進行擔(dān)保,然而擔(dān)保公司也無法完全解決他們的融資問題。深圳好家庭實業(yè)有限公司副總經(jīng)理于海生告訴記者,企業(yè)發(fā)展需要5千萬資金,他們找到了擔(dān)保公司,在經(jīng)過嚴格的反擔(dān)保程序,繳納擔(dān)保費、中介費一系列費用后,他們只拿到了1千萬的貸款。
深圳好家庭實業(yè)有限公司副總經(jīng)理于海生:“剛才我說的一千萬,那也是有擔(dān)保機構(gòu)介入,再加上我們自己的房產(chǎn),因為房產(chǎn)實際價格并不高,這樣放在一起能做個那么一千萬,再大就基本放大不了了,因為擔(dān)保機構(gòu)對中小企業(yè)民營企業(yè)它擔(dān)保額度,每一家也都有額度限制的,也都高不了多少。”
事實上,在融資過程中,有些企業(yè)還因為擔(dān)保公司抽逃保證金,背負了沉重的融資成本。2007年6月,杭州超達機械科技有限公司通過擔(dān)保公司向銀行申請了一筆200萬元貸款,當(dāng)時對方提出20%即40萬元的反擔(dān)保金。然而,當(dāng)貸款按期償還后,企業(yè)索要保證金時,得到的答復(fù)卻是公司沒錢了,最終企業(yè)把對方告上了法庭。
王愛萍:“當(dāng)時那一天訴訟的時候,后面接著好幾家,還有80萬的,60萬的,我還不是最多的,他們法律顧問,根本就沒走,就一個接著一個(調(diào)解)。
在經(jīng)歷了漫長的訴訟、調(diào)解、執(zhí)行過程后,2008年8月法院終于下達了民事裁定書:“由于擔(dān)保公司無可供執(zhí)行的財產(chǎn),此案終結(jié)執(zhí)行,今后若發(fā)現(xiàn)可執(zhí)行財產(chǎn),可再重新申請執(zhí)行。”
記者調(diào)查中發(fā)現(xiàn),那家擔(dān)保公司自2003年10月成立至今,短短五年間已經(jīng)歷了16次業(yè)務(wù)變更,其中僅法定代表人就頻繁更換過4次;業(yè)內(nèi)人士透露,準(zhǔn)入條件過低,導(dǎo)致?lián)P袠I(yè)龍蛇混雜。
浙江省信用擔(dān)保協(xié)會副會長陳金山:“擔(dān)保的門檻比較低,又不需要哪里去審批,那么去注冊一下就成了,能做就做,不能做就可以開展其他業(yè)務(wù)。”
貸款程序復(fù)雜、手續(xù)繁瑣也是中小企業(yè)融資難的一個重要因素。深圳耀群鞋業(yè)有限公司總經(jīng)理林仕明告訴記者,他們對資金要求是“短、頻、快”,雖然自己有土地可以做抵押,但辦起貸款也非常復(fù)雜。
深圳耀群鞋業(yè)有限公司總經(jīng)理林仕明:“說你的報表,不真實,要送到支行的,支行又送到分行,層層關(guān)卡,我覺得這個很羅嗦,而且講的東西,承諾東西,比如說一次性給你三千萬也好,或者五千萬或者什么借的話,講的天花亂墜,但實際操作起來,很難推行。”
公開數(shù)據(jù)顯示,今年一季度,金融機構(gòu)對中小企業(yè)發(fā)放貸款中,全國有的省份貸款余額增加為零,有的增加額是負數(shù)。在深圳,今年一季度發(fā)放貸款300億,500萬以下小企業(yè)貸款占全部貸款只有2%多一點。
深圳市中小企業(yè)服務(wù)中心副主任楊宇清:“目前我們市60%以上企業(yè)都存在融資難困難,缺口達到1.2萬億這樣一個規(guī)模,普遍存在一千萬以下的流動資金,短期流動資金這樣的需求上。
如何進行金融創(chuàng)新解決中小企業(yè)融資難成了最緊迫的命題
在全國4200多萬家中小企業(yè)中,很大一部分企業(yè)都和我們前面看到的王永定、王保國一樣,缺乏可以抵押的資產(chǎn)。這也加大了銀行發(fā)放貸款的風(fēng)險,截止到2008年末,全國小企業(yè)不良貸款率達到11.6%,而整個銀行業(yè)平均水平只有2%左右,中小企業(yè)貸款風(fēng)險明顯偏高。在這種背景下,如何進行金融創(chuàng)新解決中小企業(yè)融資難也就成了最緊迫的命題。
就在杭州大豐家私有限公司董事長王保國為貸款發(fā)愁時,阿里巴巴和建行推出的一項新產(chǎn)品讓他看到了希望,這就是網(wǎng)絡(luò)聯(lián)保貸款。
阿里巴巴信用融資部資深經(jīng)理呂薇嬿:“做這個產(chǎn)品的想法就是要從無抵押為突破口,一定要做無抵押的產(chǎn)品。”
網(wǎng)絡(luò)聯(lián)保就是阿里巴巴的會員企業(yè)以互相擔(dān)保的方式,共同向銀行申請貸款。阿里巴巴向銀行提供客戶網(wǎng)上交易數(shù)據(jù),銀行篩選后發(fā)放貸款。建設(shè)銀行網(wǎng)絡(luò)銀行副總鐘愛軍認為,這種方式降低了銀行成本與風(fēng)險。
中國建設(shè)銀行浙江省分行副總經(jīng)理鐘愛軍:“它也是通過網(wǎng)絡(luò)聯(lián)保體自身,來解決我們銀行內(nèi)部的成本問題,所以組圈也是一個非常不容易的事情,因為他要承擔(dān),一個人出了風(fēng)險,兩個人要承擔(dān),兩個人出了風(fēng)險,另外的人也要承擔(dān)。”
而對于企業(yè)的考察與篩選,銀行則有著獨特的方式。
呂薇嬿:“他會去考察對方的太太,對方的太太有沒有賭博,對方的兒子或者是女兒那些富二代,他的發(fā)展前景怎么樣?在哪里念書,是不是名校,他真的能夠看到比銀行更深的東西。”
通過阿里巴巴的網(wǎng)絡(luò)聯(lián)保貸款,大豐家私有限公司的董事長王保國已經(jīng)拿到了建設(shè)銀行70萬元貸款。在全國范圍內(nèi),很多銀行都開展了面向中小企業(yè)的金融創(chuàng)新,中國銀行推出了信貸工廠,對中小企業(yè)貸款批量生產(chǎn)。江蘇農(nóng)信社廣泛推廣倉單質(zhì)押,通過庫存產(chǎn)品作為抵押取得貸款;天津濱海農(nóng)村商業(yè)銀行積極開展企業(yè)股權(quán)質(zhì)押貸款。北京銀行新近推出知識產(chǎn)權(quán)作為質(zhì)押從銀行獲得貸款。在浙江,除泰隆商業(yè)銀行外,民泰商業(yè)銀行,臺州商業(yè)銀行等幾家小商業(yè)銀行都在做小企業(yè)貸款的生意,并且浙江中小企業(yè)不良貸款率僅為1.62%。遠低于全國11.6%的平均水平。
中國銀監(jiān)會浙江監(jiān)管局局長楊小蘋:“我們是(不良貸款率)是1.62,全國是11.61,廣東是17.49%,天津20.53%。”
記者:“這個數(shù)字很驚人的。”
楊小蘋:“非常驚人。”
記者:“您對這種創(chuàng)新,您覺得能復(fù)制到全國嗎?尤其是在您剛剛看到其他省份的不良貸款率的情況下?”
楊小蘋:“我覺得是這樣,各地的銀行都要結(jié)合自己的實際,當(dāng)?shù)氐膶嶋H來探索你自己的探索小企業(yè)支持的模式,給小企業(yè)支持的機制。”
針對擔(dān)保公司缺乏規(guī)范的問題,有關(guān)部門也在尋求解決辦法。國家開發(fā)銀行浙江省分行與浙江省中小企業(yè)局聯(lián)手,打造了一套新型擔(dān)保體系,‘抱團增信’擔(dān)保融資模式。將多家擔(dān)保機構(gòu)整合“抱團”成一個共同的擔(dān)保體系,與銀行、企業(yè)、政府四方共同組建貸款融資平臺。
浙江省中小企業(yè)局財務(wù)統(tǒng)計處處長盧紹基:“每個擔(dān)保機構(gòu)首先要給平臺交一百萬的風(fēng)險準(zhǔn)備金,那么出問題以后,就由10家擔(dān)保機構(gòu)來共同承擔(dān)。”
同時抱團增信平臺還特別設(shè)置一層監(jiān)管防火墻,減少了個別擔(dān)保公司的惡意違約風(fēng)險。
盧紹基:“它每個月的業(yè)務(wù)、財務(wù)報表、它整個資金的流向,都受到了風(fēng)險決策委員會,就是這個平臺的嚴格的監(jiān)控,也就是使它的業(yè)務(wù),最大程度的限制在為中小企業(yè)擔(dān)保服務(wù),而不是去做擔(dān)保以外的其他業(yè)務(wù)。”
國家開發(fā)銀行浙江省分行副行長范顯偉:“一家擔(dān)保公司的信用能力,變成十家擔(dān)保公司的信用能力,然后再加上政府部門的引導(dǎo)、信用,這樣對這個貸款發(fā)放風(fēng)險,我們覺得能夠降到最低。”
從根本上解決中小企業(yè)融資問題,僅靠商業(yè)機構(gòu)和中小商業(yè)銀行遠遠不夠
在銀行看來,中小企業(yè)資本規(guī)模小,技術(shù)落后,產(chǎn)品單一,財務(wù)制度不健全,抵御風(fēng)險能力較差,而在中小企業(yè)看來,銀行貸款門檻高,審批程序復(fù)雜,很多要求和指標(biāo)并不能真實反映企業(yè)狀況。如何拉近雙方的差距?剛才看到浙江、河北、福建等地都開始了積極嘗試。不過,要想從根本上解決中小企業(yè)的融資問題,僅靠這些商業(yè)機構(gòu)和中小商業(yè)銀行還是遠遠不夠。
在杭州采訪時,記者了解到,對于網(wǎng)絡(luò)聯(lián)保,阿里巴巴充滿信心,但建行卻提供了這樣一個數(shù)字:報名網(wǎng)絡(luò)聯(lián)保的中小企業(yè)有一萬三千多家,而通過審核獲得貸款的只有八百多家,通過率為6%。目前建設(shè)銀行與阿里巴巴正在不斷完善網(wǎng)絡(luò)聯(lián)保,然而一個無法忽視的事實是,目前在中國4200萬中小企業(yè)中,只有很少一部分企業(yè)使用了電子商務(wù)。對于大多數(shù)中小企業(yè)來說,網(wǎng)絡(luò)聯(lián)保依然是鏡中月,水中花。
記者:“獲得審批的一千多家中小企業(yè)同全國4200萬的中小企業(yè)相比來說,真是沙漠中的一滴水。”
呂薇嬿:“對,非常的少。”
記者:“我們感嘆它的珍貴,但是我們無法相信他能夠幫助中小企業(yè)走出困境。”
呂薇嬿:“目前的量,我也覺得不高,只有1000多家,但是我們未來的這個方向以及產(chǎn)品設(shè)計的這個方向就是往規(guī)?;ゲ僮鞯摹?rdquo;
阿里巴巴希望能夠把網(wǎng)絡(luò)聯(lián)保向全國推廣,但是建行對這個問題卻顯得很謹慎。
鐘愛軍:“我們第一批選的是北京,上海,廣東,江蘇,深圳都是一些小企業(yè)誠信度比較高的,然后經(jīng)濟比較發(fā)達的地區(qū),那什么時候到西部,不知道,說不好。”
而就在一批中小銀行加大對中小企業(yè)支持的同時,記者在深圳也注意到了這樣的現(xiàn)象。作為經(jīng)濟特區(qū),深圳吸引了越來越多各地股份制商業(yè)銀行,然而這些中小銀行的到來非但沒有在中小企業(yè)貸款市場展開競爭,反而是對大客戶展開了更加殘酷的廝殺。
浦發(fā)銀行深圳分行副行長鐘明明:“我們感覺到競爭最激烈的領(lǐng)域,應(yīng)該是在大的一些企業(yè),一些非常大的國有的一些財政背景的這一些企業(yè)項目的貸款,比如深圳的地鐵等等,這些領(lǐng)域是競爭非常激烈,銀行甚至相繼下降,就是貸款利率一降再降,但是在中小企業(yè)領(lǐng)域當(dāng)中,競爭并不激烈,中小企業(yè)貸款,各家銀行都是有一定的難度。”
2005年7月,銀監(jiān)會出臺了《銀行開展小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)指導(dǎo)意見》,要求對中小企業(yè)信貸增長速度要高于其他信貸增長速度,總量要高于其他項目貸款增量。但這些措施也就沒有完全得到落實。
鐘明明:“關(guān)鍵的一點在于,這一些(中小)企業(yè)貸款的風(fēng)險比較大,難以把控,你像國有的大企業(yè),一旦出了問題,國家還會來重組啊,還會來進行一些,解決一些貸款難的問題,但是這些中小的企業(yè),特別小企業(yè),一旦產(chǎn)生問題破產(chǎn)的話,就沒人管,所以銀行的貸款質(zhì)量就沒有辦法得到保證。”
而對于風(fēng)險補償機制來講,和眾多中小企業(yè)巨大的資金缺口相比,地方政府財力畢竟有限,實際操作中,風(fēng)險補償機制也逐漸暴露出薄弱的一面。
中國銀監(jiān)會福建銀監(jiān)局副局長黃邦鋒:“到去年末為止,福建省小企業(yè)貸款的不良貸款率,是6.71%,那么我們整個銀行業(yè),平均的水平是百分之二點一幾,那么也就是小企業(yè)貸款,就是風(fēng)險度是正常的平均水平的三倍多,那么風(fēng)險補償金,只是給0.8個百分點,千分之八,換算過來,0.8個百分點,只解決這個一小部分。”
記者了解到,在有些地方,小企業(yè)的不良貸款率達到了20%左右,那么0.8%的風(fēng)險補償對于銀行的損失來說,杯水車薪。今年初,財政部對商業(yè)銀行的中小企業(yè)不良貸款的核銷方面,適當(dāng)放寬了政策。不過在黃邦鋒看來,這些政策還遠遠不夠。
黃邦鋒:“我想如果稅收方面如果能出臺一些政策,比如說對銀行業(yè),辦理中小企業(yè)貸款,這個在稅收方面能給予更多的這種優(yōu)惠,那這樣子可能就會更加直接一點,更加調(diào)動銀行業(yè),這個放貸的積極性。”
中國社科院中小企業(yè)研究中心研究員陳乃醒認為,除了大力發(fā)展面向中小企業(yè)的專業(yè)銀行,拓寬中小資業(yè)融資渠道外,更重要的是放寬對中小企業(yè)的行業(yè)準(zhǔn)入限制,在競爭中增強企業(yè)經(jīng)營活力。
中國社科院中小企業(yè)研究中心資深研究員、博士生導(dǎo)師陳乃醒:“當(dāng)務(wù)之急就是對中小企業(yè)的投資不實現(xiàn),能投哪里,哪里需要都應(yīng)該可以投,無論哪個部分都應(yīng)該是,都應(yīng)該發(fā)展,不管是能源還是鋼鐵,還是航空,遠洋運輸?shù)鹊?,都可以,都?yīng)該實現(xiàn),這樣就使得我們在更大空間內(nèi)發(fā)揮我們私營經(jīng)濟的作用。”
陳乃醒還建議,中小企業(yè)多是私營企業(yè),要促進中小企業(yè)發(fā)展,更重要的是在法律和政策層面創(chuàng)新,跟進,創(chuàng)造更為寬松的環(huán)境。
陳乃醒:“這個私營經(jīng)濟它在發(fā)展過程中,會為了適應(yīng)市場經(jīng)濟會有一些自己的創(chuàng)造,自己的創(chuàng)新這個創(chuàng)造,這個創(chuàng)新可能會和我們的現(xiàn)有的法律,現(xiàn)有的政策形成抵觸,那么在這種情況下怎么辦,是修改法律調(diào)整政策還是限制發(fā)展,在我看來,應(yīng)該學(xué)習(xí)一下修改憲法的那種魄力,我們的部門憲法,地方法律,部門法律,專業(yè)法律,都應(yīng)該像憲法那樣,凡是與發(fā)展經(jīng)濟不適應(yīng)的地方那么都應(yīng)該去做修訂。”
半小時觀察:中小企業(yè)融資難為何難以根治?
盡管社科院的調(diào)研還沒有拿出最終的數(shù)字,但一個不可否認的事實是,金融危機對國內(nèi)中小企業(yè)帶來的沖擊是多方面的,影響程度不容忽視。應(yīng)該說,中央層面的政策對中小企業(yè)的認識是到位的,在4萬億經(jīng)濟刺激計劃的“國十條”中,提出要重視對中小企業(yè)的技術(shù)改造;在金融支持經(jīng)濟發(fā)展的“金融九條”中,直面中小企業(yè)的融資難題,提出貸款要向中小企業(yè)傾斜等。
然而,從我們多年破解中小企業(yè)融資難所遭遇的波折看,它遠不止是銀行借不借錢的問題。在融資難的背后,暴露出了我們在經(jīng)濟整體結(jié)構(gòu)、金融市場結(jié)構(gòu)以及資金供求結(jié)構(gòu)等方面的重重矛盾,正因為諸多難點集中一處,又互相交織,所以這個問題一旦進入到操作層面,就總是難以真正得到根治。
金融危機一方面給中國的中小企業(yè)造成了嚴重挫折,但同時也給我們?nèi)轿凰伎计平庵捞峁┝似鯔C。解決中小企業(yè)融資難,絕不能頭痛醫(yī)頭,腳痛醫(yī)腳。必須在政府支持下,建立一個多元化的中小企業(yè)服務(wù)體系。這一體系不光具有完善的融資擔(dān)保功能、風(fēng)險補償機制和稅收優(yōu)惠政策,還應(yīng)當(dāng)在設(shè)立專門的中小企業(yè)銀行、制定中小企業(yè)信用評級標(biāo)準(zhǔn)、規(guī)范管理拓寬民間融資渠道以及發(fā)展中小企業(yè)直接融資等方面做出全方位規(guī)劃。
如果說大型企業(yè)是中國經(jīng)濟的骨架,中小企業(yè)就是中國經(jīng)濟的細胞。中國經(jīng)濟能不能繼續(xù)健康成長,歸根到底,還是在于我們能不能維持這些細胞的活力。(