中高收入家庭15年咋攢夠800W養(yǎng)老金

       劉先生，32歲，大學學歷，公司職員，生活在北京。健康狀況良好。目前資產(chǎn)狀況：已有住房一套，另新購一套（組合貸款92萬30年期）現(xiàn)金及活期存款4萬，信用卡貸款余額5萬，預付保險費4萬，定期存款6萬，房屋貸款余額92萬。企業(yè)債、基金及股票6萬 房地產(chǎn)市值185萬，汽車及家電15萬，公司激勵計劃20萬，非上市股權10萬。資產(chǎn)總計250萬，負債總計97萬。家庭月度收入22000，月度支出14000元。本人投保情況：分紅險5萬；一般保險25萬（帶大?。┘胰送侗Ｇ闆r：銀行險5萬；分紅險10萬（帶大?。?理財目標：
　　保險目的目前是防大病有一些分紅；投資偏好中等風險；打算未來兩年要小孩，自出生起每月給孩子存些教育基金（保險或銀行理財產(chǎn)品均可）；未來10年內(nèi)可以再購一套住房；未來15年存款達到600至800萬并可退休，保證今后衣食無憂達到目前的生活水平（平均每年境外旅游一至兩次每次每人15000，境內(nèi)旅游兩至三次每次每人4000）。
　　搜狐理財特約東方華爾理財團隊答復如下：
　　理財目標分析
　　通過對劉先生家庭財務狀況的分析，發(fā)現(xiàn)其收入狀況穩(wěn)定，具有一定基礎的家庭保險保障，儲蓄品種缺少有效的資產(chǎn)升值，而且急需在退休前進行資本積累，滿足孩子上學與未來養(yǎng)老住房生活需要。
　?。ㄒ唬╋L險管理計劃
　　首先，劉先生應從保障入手，在原有保障基礎上，規(guī)避家庭及人身的重大風險。還要增加相應的定期壽險，房貸是家庭的一宗大項支出，一旦一方發(fā)生風險，對另一方的償還造成較大壓力。
　　購買方式建議采用分期繳費（20年繳）的方式。建議配置保險時遵循“雙十原則”保費以不超過年收入的10%，保額以收入10倍為宜。根據(jù)目前情況應適當配置意外險、重大疾病保險和定期壽險。
　?。ǘ﹥π罘e累計劃
　　1.開立儲蓄存折，存入5萬元左右作為應急資金（應付突發(fā)的、出乎預料的費用）。
　　2.設立強儲蓄帳戶：開立一年期零存整取帳戶，月存入3000元。因為儲蓄理財意識的培養(yǎng)非常重要，每月的固定存款行為能培養(yǎng)其節(jié)約、存款的習慣。但應注意的是，現(xiàn)階段存款利率較低，不宜做長期儲蓄，所以存款以一年期為最佳。另外，這筆錢在每年到期時還可用于支付保險費用。
　　另外，之前購買的基金、股票可能由于08年深度套牢，暫時可不做其他安排，隨著股市復蘇可適當減持，用于教育儲蓄。
　　（三）教育支出規(guī)劃
　　教育規(guī)劃是當下劉先生理財規(guī)劃中非常重要的一部分。據(jù)統(tǒng)計，目前大城市教育費用支出平均占到收入的30%，是一個重要支出項目。由于留學費用不具有時間和額度彈性，因此建議投資品種選擇風險相對較低的產(chǎn)品，定期定額投資，例如平衡型基金、混合型基金，同時搭配一些債券型基金，均衡風險，獲取穩(wěn)定收益。建議關注保險公司的兒童教育金，綜合少兒疾病風險和穩(wěn)定投資收益。
　?。ㄋ模┳》恳?guī)劃
　　住房支出可分為住房消費和住房投資，劉先生已有兩套自住房產(chǎn)，希望10年后在再購買一套房產(chǎn)，安享幸福晚年。購房可以利用借貸杠桿以增加自己資產(chǎn)的流動性，但是一定要保持好負債與收入的比例，我們一般負債與收入比率的臨界值是40%，家庭負債收入比率=月負債/月稅后收入計算。
　　劉先生可以以房養(yǎng)房的方式，出租現(xiàn)有住房，平攤在二次住房貸款按揭上，以減輕還貸壓力。
　?。ㄎ澹┩顿Y規(guī)劃
　　劉先生在此次咨詢中比較關注投資規(guī)劃，希望使自己的財富穩(wěn)步升值。建議劉先生可以選擇FOF型理財產(chǎn)品，例如保險公司的投資連接保險，它是一種保險保障與投資于一身的險種。投資連接保險采用“基金的基金”投資管理模式，客戶可以享有幾種不同風險特性不同預期收益的投資賬戶。即能在一定程度上分散購買基金的風險，又有一定的保障功能，彌補保障方面的不足。投連險的抗跌特性，主要是由其產(chǎn)品特點所決定的。因為投連險通常會有多個投資賬戶，不同投資賬戶的投資方向是不一樣的。如成長型賬戶側重投資于證券投資基金，證券投資基金（股票型）是對風險進行二次篩選，相當于在基金產(chǎn)品中又篩選了一次，加之機構投資者在基金選擇上相對個人投資者具有無可比擬的優(yōu)勢，從而能較好地避免個人投資者在基金投資時的踏空行為。
　　賬戶轉換是免費的，省去買賣基金的繁瑣與交易費用。
　　劉先生有子女出國深造、養(yǎng)老，購房等打算，目前樓市還會有進一步下調(diào)，以及國家會推出更加適應居住的減稅措施，所以暫時希望劉先生推遲購房的打算。子女教育、養(yǎng)老保障可以通過靈活儲蓄，以及保險產(chǎn)品、定投FOF的方式使資產(chǎn)進行升值。目前最重要的就是要節(jié)流，控制非生活必需品的消費，比如娛樂消費和名牌服裝的購買。一般來說，有購房打算的家庭每月支出最多不要超過月收入的40%。最好的做法是能夠每月列出一個合理的消費計劃，按照預算進行，盡量不要超支。利用好房貸、留學教育金等金融工具，是使自己的財務更加安全，更加自由。